Wat te doen met spaargeld?

Vraag je je af wat te doen met je spaargeld, nu je geen spaarrente meer ontvangt bij je bank én de Euro minder waard wordt door inflatie? Dan zit je hier goed! Lees mijn 5 beste geld sparen tips die op dit moment meer rendement opleveren dan een spaarrekening.

Goed om te weten: Alle 5 manieren hanteer ik ook zelf en hebben het doel de waarde van mijn spaargeld intact te houden of te verhogen met een beperkt risico. Het zijn naar mijn mening de betere opties om spaargeld te beleggen of investeren, met een potentieel hogere rente. Let wel, deze manieren bieden geen garantie voor de toekomst. Hoewel ze een alternatief voor sparen zijn, is het verstandig om bij een risicovolle aanpak alléén te investeren met geld dat je kunt missen.

1. Crypto staking (6%)

Bij Bitvavo kun je Dollars kopen in de vorm van de stabiele cryptomunt USDC waar je per jaar 6% rendement op je inleg krijgt. Dit noem je ‘staking’ en hier heb ik in het verleden een uitgebreid artikel over geschreven.

Je kunt het vergelijken met de rente die je vroeger van je bank kreeg, maar dit keer krijg je de rente over een virtuele munt die 1-op-1 de Dollarkoers volgt.

Hierdoor blijft de waarde van je vermogen relatief stabiel én ontvang je een mooie rente die wekelijks wordt uitgekeerd. Je kunt je rendement gemakkelijk weer omzetten in Euro’s en opnemen wanneer je wilt.

Kortom, heb je veel spaargeld dat je voor een korte of langere tijd wilt laten renderen met een beperkt risico? Dan is dit een interessante investering voor (een deel van) jouw spaargeld. Voor mij staat deze in ieder geval al een paar jaar met stip op 1!

2. Depositorekening (1,5%)

Bij BigBank kun je geld sparen met een ‘depositorekening’ (een soort betere spaarrekening) waar je een rendement van maximaal 1,5% rente per jaar ontvangt. Het rendement wordt jaarlijks automatisch uitbetaald naar jouw Nederlandse tegenrekening.

De minimale inleg is €1000,- en je vermogen bij BigBank is volgens EU-richtlijnen verzekerd tot €100.000,-. Je betaalt geen inleg-, afsluit-, beheerkosten. 

Hoewel het jaarlijkse rendement laag is, is het een veilige en gemakkelijke manier om geld te sparen. Je bent niet blootgesteld aan koersfluctuaties die bij beleggen komen kijken.

De minimale looptijd van 12 maanden kan een nadeel zijn, wanneer je je inleg vroegtijdig terug wilt. Je betaalt dan 2% boete over de gemiste looptijd. Je kunt eventueel ook flexibel sparen, maar dan heb krijg je een variabele rente die een stuk lager kan zijn.

3. Indexfondsen (0-9%)

Via Brand New Day en BUX Zero kun je geld beleggen in indexfondsen (ETF’s). Je investeert hiermee wereldwijd indirect in honderden aandelen en obligaties.

Hoewel 100% risicoloos beleggen niet bestaat, wordt jouw vermogen goed verspreid en het risico op verlies in zekere mate beperkt.

Wil je een mooi bedrag als rente zien, dan zet je spaargeld in voor de lange termijn (tientallen jaren).

Tijdens onrustige (economische) periodes in de wereld is dat kans namelijk aanwezig dat je vermogen tijdelijk daalt. Hier moet je tegen kunnen, vandaar de focus op de verre toekomst.

Je kunt je geld laten beleggen of zelf beleggen. BUX Zero vind ik de beste Nederlandse broker om zelf in indexfondsen te beleggen. Ze zijn goedkoop en hebben een handig geautomatiseerd Beleggingsplan dat je zelf kunt inrichten met BUX Zero ETF’s, inclusief heldere uitleg-pagina’s op hun website.

Brand New Day vind ik een goede Nederlandse bank om je geld te laten beleggen. Ze hanteren lage kosten en bieden ook de optie aan om ‘zeer defensief‘ (veiliger) te laten beleggen.

Zie hieronder de historische resultaten van hun beleggingsstrategieën die je kunt kiezen.

Brand New Day Historische resultaten modellen
Model Zeer offensief Offensief Neutraal Defensief Zeer defensief
2010 6,28% 5,64% 5,00% 4,37% 3,73%
2011 -5,50% -2,79% -0,08% 2,62% 5,33%
2012 13,05% 11,01% 8,98% 6,95% 4,92%
2013 24,54% 18,79% 13,04% 7,28% 1,53%
2014 8,94% 8,93% 8,91% 8,90% 8,88%
2015 1,05% 0,86% 0,66% 0,46% 0,27%
2016 7,26% 6,31% 5,35% 4,39% 3,44%
2017 15,60% 12,21% 8,82% 5,43% 2,04%
2018 -9,21% -7,19% -5,18% -3,16% -1,14%
2019 22,75% 18,84% 14,94% 11,03% 7,13%
2020 10,61% 8,11% 6,83% 5,49% 4,08%
2021 22,50% 14,92% 9,86% 4,80% -0,25%
Gemiddeld 9,32% 7,69% 6,28% 4,82% 3,29%
Rendementen uit het verleden bieden géén garantie voor de toekomst. De waarde van uw beleggingen kan fluctueren, zowel negatief als positief.

Voordat ik investeer in een bepaalde (index)fonds lees ik altijd eerst de bijhorende prospectus en essentiële beleggersinformatie (EBi). Hierin vind je hun strategie en mate van risico.

4. Affiliate websites (variabel)

Ben je handig met software en internet, dan kun je overwegen om met je spaargeld een bestaande affiliate website te kopen die al een passief inkomen genereert.

Deze website kun je vervolgens optimaliseren en later eventueel met winst doorverkopen. Je kunt hem ook aanhouden en genieten van het inkomen.

Ik doe dit zelf al tientallen jaren en het bevalt mij erg goed. Hierbij kies ik altijd voor informatieve websites die digitale producten of services bespreken en vergelijken, zoals software en abonnementen. Je hoeft dan geen fysieke pakketjes te versturen.

Het is raadzaam om een website te kiezen waar al zoekverkeer vanuit Google op terecht komt en waarvan je het onderwerp leuk vindt.

Een affiliate website kost tussen de 24x en 48x de hoogte van de huidige maandinkomsten, afhankelijk van de industrie en concurrentie. De initiële investering kan gemakkelijk in de duizenden Euro’s lopen. Ook dit is dus een lange termijn investering van je spaargeld.

Te koop staande websites in alle soorten en maten, kun je vinden op Sitedeals.nl. Op Webshopovername.nl staan soms ook (grote/dure) afilliate websites. 

Ben je ondernemend, maar zelf niet zo handig met software, dan kun je eventueel een expert inhuren via Upwork.com. Let wel dat er je die bijkomende personeelskosten moet aftrekken van je rendement.

5. SPAC (0-10%)

Het laatste wat ik doe met mijn spaargeld is een deel investeren in een ‘SPAC‘ (uitleg) waarvan de koers net onder de technische bodem van $10 staat.

Dit doe ik meestal bij DEGIRO. Een SPAC is een fonds dat een ander bedrijf (‘target’) helpt om naar de beurs te gaan.

Zolang nog onbekend is welk bedrijf dit is, blijft de koers meestal net onder de $10 ($9,80) staan. Lager dan dat kan de koers niet zakken omdat het merendeel van het kapitaal in een trust zit.

Zodra bekend wordt gemaakt met welk bedrijf men wil fuseren, stijgt de koers meestal enkele tot tientallen procenten. Omdat je op voorhand niet weet om welk bedrijf het gaat, staat je geld tot die tijd stil. Hier moet je tegen kunnen.

Je kunt er ook voor kiezen om een SPAC te kopen die al wél een bedrijf bekend heeft gemaakt. Het is dan van belang dat de koers óók onder of net boven de $10 staat, zodat het neerwaartse risico nihil blijft.

Ik verspreid zelf 2 tot 5% van mijn vermogen over 5 SPAC’s die ik koop bij DEGIRO. Dat aantal is nog goed bij te houden vind ik. Bij 10% winst ($11) verkoop ik ze weer. Dit stel ik van tevoren in met een limit order.

Ik zoek SPAC’s als volgt (geen financieel advies): ik ga naar SpacHero.com en filter in de onderstaande 4 stappen de beste opties.

Soms zoek ik ook op ‘Found target‘ en richt me dan op het momentum wanneer de fusie wordt aangekondigd. Ik kies nooit voor ‘Completed’ want dit zijn geen SPAC’s meer.

Wat te doen met 100.000 Euro spaargeld?

Heb je inmiddels een flinke financiële buffer opgebouwd en vraag je je af wat te doen met een ton spaargeld, dan kun je met bovenstaande 5 tips goed uit de voeten.

Uiteraard zijn er nog andere opties om 100.000 Euro spaargeld aan het werk te zetten. Denk bijvoorbeeld aan het verlagen van je maandelijkse kosten.

Zelf vind ik de volgende mogelijkheden interessant:

Door een deel van je hypotheek af te lossen, kun je je maandelijkse hypotheeklasten verlagen

Ben je de pensioenleeftijd inmiddels gepasseerd, dan kan het belastingvrij geld schenken aan kinderen ook interessant zijn. Meer actuele informatie vind je op de deze pagina van de Belastingdienst.

Wat te doen met 250.000 Euro of meer?

Heb je het financieel zeer breed en voor je gevoel teveel spaargeld op je bankrekening, dan zijn er andere unieke mogelijkheden die je kunt benutten.

Veel mensen met 250.000 tot 500.000 Euro aan spaargeld richten zich vaak op vastgoed. Dit werkt als volgt:

Met 250.000 euro of meer kun je zonder hypotheek een appartementje kopen dat je vervolgens verhuurt. De maandelijkse huurinkomsten kun je zien als je korte termijn rendement.

Verkoop je de woning na 10 jaar of meer, dan maak je meestal winst. Deze winst kun je optellen bovenop je reeds genoten huurinkomsten.

Het voordeel van deze constructie is dat de huurinkomsten uit een tweede woning in Box 3 van de Belastingdienst vallen en vooralsnog belastingvrij zijn.

Heb je geen zin om onderhoud te doen en de huur bij een huurder te incasseren? Dan kun je het vastgoedmanagement ook uitbesteden bij een vastgoedbeheerder bij jou in de buurt.

Een andere optie is dat je het appartement koopt voor je kind(eren). De omgang met elkaar is hierdoor gemakkelijker. Het nadeel is dat je geen te hoge huur wilt vragen waardoor je er op de korte termijn niet het maximale uit haalt.

Wat te doen met 500.000 Euro?

Zodra je vrij besteedbare vermogen de 500.000 Euro passeert, dan heb je ineens meer opties. Je kun nu namelijk een deel hiervan in fondsen investeren die een minimale inleg van 100.000 Euro vereisen. 

Vraag je je serieus af wat te doen met 500.000 Euro, dan kun je bijvoorbeeld overwegen om (naast vastgoed) een deel te investeren in crypto fondsen van het hogere segment.

Veelgestelde vragen

Met 50.000 Euro spaargeld kun je buiten je bank om op een alternatieve manier 5% rente ontvangen. De eerste tip in mijn artikel legt uit hoe dit precies in zijn werk gaat.

Met 100.000 Euro spaargeld heb je verschillende opties om rendement te behalen. Denk aan deposito sparen, beleggen en meer. Lees al mijn 5 tips over hoe je 100.000 Euro kunt laten renderen.

Conclusie

Geld sparen bij grootbanken is de afgelopen jaren niet meer wat het geweest is. Sinds de daling van de rentestanden vragen veel mensen zich nu af wat te doen met spaargeld bij een lage spaarrente, en terecht!

Nu de inflatie de waarde van spaargelden doet afnemen, is de noodzaak om deze te laten renderen, hoger geworden dan ooit. Dit geldt voor zowel kleine spaarders als mensen met veel spaargeld.

Door grondig onderzoek te doen, kun je een manier vinden die volgens jou wel geld oplevert. Zo kun je op termijn alsnog je dromen waarmaken, wat deze ook mogen zijn.

De rentevergoeding én flexibiliteit van ‘staking‘ bij een crypto bank vind ik persoonlijk een interessantste optie. Let wel, ook hier geldt: in het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst.

relevant artikel op deze website

veilig op de Bitvavo-website

Over de auteur: René is een particuliere belegger met ruim 15 jaar ervaring op het gebied van consumentengedrag, data analyse en budgetbeheer bij internationale mediabedrijven. Zijn ervaring en mening deelt hij op zijn website René Today en YouTube-kanaal.